聪明生活经济学

--- 本来只是想发条广播的。看到大家的评论，感觉其实还有不少能说的，扒拉扒拉都能写个小作文了。 好的，我们继续哈。

奈飞的这部纪录片《Get Smart with Money》,其实就是个小白级别的理财教育片，尤其针对对量入为出完全没概念的美国人。里面的道理非常浅显，但是却可以帮助我们思考关于金钱的一些基本问题： 我们赚钱是为了什么？我们应该怎么花钱？钱能买到的最好的东西到底是什么？

1. 我们应该怎么花钱才能买到幸福？

众所周知，美国人花钱起来完全没个概念，省钱更是一个对于他们来说需要学习的知识。于是，里面的理财专家针对喜欢乱花钱，欠下高额的信用债务的剁手党妹子，提出了小白省钱策略：

把想买的东西都用4种标签来衡量“need it” "love it" "like it" "want it" . 然后不买“like it”和 “want it” 的东西。只买“”need it“ 和“love it”的东西。

看起来好像很简单。但是我感觉其实还是很有智慧的。里面包含了我们应该怎么正确看待金钱的角度。

“need it” 和 “love it” 就是我们需要赚钱的根本目的：

1. 保障我们的基本日常所需 --- “need it”

2. 让我们过上自己心目中美好的生活 --- “love it”

而在消费品经济高度发达的现代社会，我们身陷各种“种草” “推荐” “买它” “必吃” “打卡”。。。 的消费陷阱中。自以为开心的买买买的大部分东西， 买了之后仔细想想，其实都只能归类到 “like it ” 和 “want it ” 中。 而这种对金钱的使用，最后都会导致我们离心目中真正向往的美好生活 “love it” 越来越远。。。

我觉得很有意思的是，片中理财专家引导人们理解“love it”的消费时，说的是： 就假设，你现在和奥普拉一样有钱。不用为生计担心。你最想去做什么/要什么？ 而这时，大家的选择往往是偏体验型的： 比如和家人一起度假 --- 所以把钱花在度过美好时光上，似乎最能让人开心。

这个答案当然因人而异，比如我对“love it” 一类的消费是：消费后的幸福感，不会在买了这个东西之后而下降。事后回想起来，仍然觉得很幸福一类消费。所以，虽然我非必要类消费中90%的钱都花在吃上，完全可以省下很多钱的一个项目。但是我觉得我关于吃的消费，完全可以归入“love it”的范畴，吃了一顿好吃的之后，我就有满满幸福感和对饭馆的感恩心。 一整天，或是之后一旦想起来这顿饭，都会心情很好！让我觉得每一分钱花的都很值。

在我发了以上这段广播之后，还有有朋友问，那么“like it”，和 “want it”呢？

那我只能从我的个人经验出发，“like it” 类消费，最典型的应该是快时尚消费。比如，你在逛淘宝的时候，看到一条你喜欢风格的美美的小裙子，款式正流行，价格本身已经不贵，何况还在打折 --- 你就愉快的剁手了。

总之就是，可有可无，买了没买生活质量都不会有太大改变。但是“好可爱呀！我喜欢的！”， 再加上能负担的价格，或者即时促销。你就买了。 某书某音上种草的网红类消费，大多是这种。

对于女生来说，大部分的零用钱其实都花在了这类消费上。 比如记录片中欠下几万美金信用卡债务的女生，并不是挥霍无度的高消费，她反而是把大把的钱都花在了TARGET（塔吉特百货）里 --- Target里的商品就是时髦有趣特别可爱又价格低廉，女生逛起来就容易买买买不停。

“want it” 呢？用一本书的书名就可以完美说明了 ---- 《我是个妈妈，我需要铂金包》。 人们经常会把“want it” 和 “need it” 混淆， 因为“want it” 的情感非常强烈，以至于你觉得我必须拥有这个东西。而事实上，“want it” 是离“need it”最远的一种消费。你觉得你“需要”名牌包，需要大钻戒，需要新款手机，需要学区房。。。 其实都是“want it” 而已。

“like it” 和“ want it” 消费带来的是“快感”， 而不是“快乐”。

所以，回到那个问题， 幸福能花钱买到吗？我觉得可以。 只要记住，我们赚钱是为了过上我们内心里真正觉得美好的生活。把生活必须以外的钱花在“love it” 上，那么花钱就能切实的提高幸福感。

2. 钱能买到最好的东西是什么？

纪录片中请来了当年火爆全网，30岁就成功退休的程序员Peter Adeney，来指导大家怎么能实现FIRE（财务自由，早早退休）. 这位FIRE达人给出的FIRE 公式很简单：计算你每年的花销，然后用这个数值乘以25，那么得到的金额放进投资理财中，就是你需要实现FIRE number了。 比如你一年的花销是100000， 那么如果你有250万在理财账户里的话，你原则上就可以FIRE了。

这里咱们先不讨论他这个公式的成立与否，就姑且按他说的做 --- 看到这个公式的时候，一般大家都会想：好呀，那我就趁年轻，多拼几年，甚至多干几份工，早日赚到自己的FIRE NUMBER ，就可以财务自由了。

但是，Peter给到的关键却不是多赚钱，而是降低自己的消费--- 在这个FIRE 公式里，其实只要降低你的每月花销，那么乘以 25之后的FIRE number就不那么难达到了。 比如你一年的花销不是10万，而是20000 ，那么你只需要50万就能退休了。

Peter在片中说到，大家总是容易被钱能买到的各种商品而迷惑吸引，但是却忽略了钱能买到的最好的东西，其实是自由。 当你意识到这一点，并且坚信自由的可贵。那么就不那么容易掉入消费陷阱中了。

看到这里的时候，我又想起《纳瓦尔宝典》里，硅谷投资大佬纳瓦尔提到自己对金钱的态度时，也说，钱能买到的最好的东西，就是自由。

但他同时又提了一个问题：是钱越多，买到的自由就越多吗？

并不是，在他的富人朋友圈中，他见过太多赚了很多钱却越来越不自由的人。因为人的消费也会随着收入而增加。想要更大的别墅，出入都要头等舱。。。 纳瓦尔喜欢钱，但是当赚来更多的钱反而让他变的不自由的时候，他就会很不舒服 --- 因为他深知，钱能买到的最好的东西不是其他，而是自由。 于是他建议年轻人，当很快赚到一笔钱的时候，不要急着提高自己的消费水平，反而是让自己仍然保留之前的消费习惯，这样才能体会到钱带来的自由。

这和Peter说的FIRE 原则异曲同工。

以上就是我看完这个纪录片的观后感，也打算在自己的生活中实践起来看看。尽量把钱花在能让自己度过美好时光，真正愉悦的地方；不因为同侪压力，阶级认同而背上过重的消费负担。知易行难，和大家共勉吧。

我觉得这里面的东西，对于会关注到这部纪录片的人，尤其是中国人来说，并没有太多意义。但凡国人能够有影片中那些人的生活条件，大部分国人生活的都会比他们过的好, 只能再次让人羡慕万恶的资本主义社会。不要忘记，中国人想来以勤劳和懂得存钱闻名。实在没有耐心看的下去，过了一下，似乎整个纪录片没有华人，then, hope u know what i mean.

节流：少花钱是最快最简单的途径，但是能够节约的部分是有限的。

开源：收入是没有上限的，想要赚更多的钱，就必须独立出来。

投资：股票

花钱：在花钱之前，先问自己四个问题（多关注Need和Love）

存钱：将收入进行五等分

1. 1. 家庭账单
   2. 个人账单
   3. 支出账户
   4. 存款（紧急情况）
   5. 存款（梦想基金）

开源: 1.发挥自己一技之长，让他实现价值转换，也就是找适合自己的各种兼职，在各种兼职中找到能够更快更规模化实现收益增加的领域，并在这个领域建立个人财务账户。（ps.这点适合有一技之长从事自由职业实现收益最大化，对于普通人参考价值不大） 2.投资理财，鸡蛋不要放在一个篮子里，投资不同行业不同性质的股票基金或者其他，定投，长期持有。（这一条适用于手里有钱的人） 节流: 1.划分“需要，爱，喜欢，想要”四个消费象限，专注在“需要，爱”上，不要被“喜欢，想要”支配。将你的工资收入划分为不同账户“家庭账单，个人账单，个人支账户，紧急存款，梦想存款”，（ps.这个需要公司帮你提前分割工资发放到指定账户，国内不好搞，自己弄吧） 2.存钱，当存款利息能覆盖掉日常生活开支，就能实现提前退休，简单公式，FIRE金额=年生活开支×25 3.重要的不是你赚多少，而是你消费多少，首先搞清楚你的钱花哪里去了，在每一笔消费之前问下自己“我能用到这个东西吗？我的使用频率是多少?” 最后: 希望和苦难，你永远不知道哪一个会先来，事实证明，往往是后者。对于普通人来说，建立好财务规划体系，形成良好的消费习惯，实现节流是最有效的抵御风险的路径。

给我的启发

1、财务积累最重要的事：健康。健康的问题会影响你的工作能力，甚至会中断收入。比如片子里的运动员。情绪不健康的人更容易购物上瘾。并且治疗健康问题也会是一笔很大的开支，比如有艺术才华但被服务员工作困住的女孩，她有抑郁症需要心理咨询。

2、想要存钱，必须控制消费。赚得多的人，不一定就存款多。因为会有盲目的乐观，认为这样的高收入会持续，乐观会让消费毫无限制。也会更容易大手大脚。片中的运动员和年薪30万的夫妇就是这样。消费习惯很容易被从小的习惯影响。习惯贷款消费，债务如山的年轻妈妈从小就是贷款消费。从小就有，但是并不代表就是对的。要保持对自己消费习惯的警觉和及时纠正。最后就是情绪消费真的太要命，这一部分真的因人而异，可以很夸张。

3、收入的稳定和增长很重要，但难得。不是每个人都可以像片中的那个女孩有画画的才华可以创收。开源得有才华或者你的劳动被市场认可，可大多数人都没有一技之长。我们不会画画，更不可能去打橄榄球。自身状况不好，会被炒。经济大环境不好，会被裁员。人的局限性很大。要保证收入的稳定和增长，很难很难。难，但也要想办法争取。没有收入，就无法生存。

纪录片通过四位财务顾问，协助四个家庭摆脱财务困境，从真实案例中体现FIRE（financial independence, retirement early）—经济独立，提前退休的真谛。令我印象最深刻的是里面最有钱的一个家庭，他们表面上看上去是非常让人羡慕的美国家庭—爸爸原是工程师，虽说因疫情被裁，但也顺势当起奶爸，在家带儿女，妈妈是一位成功的心理医生，正处于事业快速上升期，收入丰厚，一家人富裕幸福。但他们也察觉到自家花钱过于大手大脚，想找财务顾问帮助他们建立更可持续的财务体系。财务顾问向他们指出了FIRE的方向，为他们计算实现FIRE所需的储蓄和投资量，以及梳理如何从各个生活细节中节流。但FIRE并非一味地省钱，财务顾问也鼓励一家人抽出时间体现“小退休”（mini-retirement），去哥斯达尼加度五周假期。在这里，他们更能感受到生命中真正重要的东西——和家人在一起享受生活，享受自然。之前妈妈会为了赚钱拼命工作，又为了解压拼命消费，几乎没有时间和孩子们相处，建立深刻的感情。一年后，表面上他们的生活没有什么大变化，但生活的重心已经完全不一样，一家人齐心协力向着FIRE的目标努力。最令我惊讶的是，明明他们是这部纪录片里最富裕的一家，却又是里面节流最狠的一家，为了更靠近FIRE的目标，他们把原来住的漂亮的大房子卖了，搬进小房子里住（相对小，但也足够满足一家人快乐生活）。看来确实是认清了什么才是真正重要的。

一家人去度假体验小退休

与人合租，建立副业(将兴趣和工作相结合)，减少饮食方面的支出(在超市先预先买好这个月要吃的东西) 当你深陷财务困难时，记得寻求帮助 花钱时问自己四个问题： Dolneed(需要) it? Dollove(爱) it? Dollike(喜欢)it? Dol want(想要)it？ need：必须买下这个东西维持我自己和家人的健康和安全(如贷款、日用品) love：可能价格高昂 like：给你带来快乐，不到六个月的短期愉悦的东西 want：暂时满足，没有愉悦 FOCUS ON NEEDS&LOVES:更积极地掌控生活 FOCUS ON LIKES&WANTS:被生活掌控 enough to live on:把生活开支乘以25%，用这个钱去投资 搞清楚自己的钱都花哪了，花费最大的是什么？ 消费前先问：我真的能用到这东西吗？我使用的频率是多少？ 当我们在做预算的时候，预算只是大体描绘出我们的钱花在哪里。如果不喜欢可以修改，记录钱流出 分割工资：分为五部分——家庭账单(欠钱)、个人帐单(欠钱)、支出账户、紧急存款、梦想账户(想买的) 要有一技之长！！ 要有勇气舍弃拖累你的工作 敢于投资，不能让钱烂在手里 别让内疚和羞愧心理影响你 FIRE number：你需要多少钱支撑你想要的生活方式(年支出*25)重新开一个银行账户，只存收入，等要报税时，扣除额一目了然，从借贷角度也十分可靠 如果房贷太贵，应换一个小房子 自己动手，开发新技能 省钱，但也要享受生活 赚钱是为了探索世界，是为了有更多新奇的体验，为了帮助创造你的生活迷你退休：旅行 钱的最终目标是不必再考虑钱(如果你花的很少，那其他问题就会烟消云散)

As the strongest country in the world, the people in the U.S. are struggling to survive. That's absurb, but it's true.

I happen to have been lived in the U.S. for two years, from 2013-2015. I accompanied my husband to study in Ann Arbor, Michigan. At that time, we didn't have income. And as a foreigner with F2 visa, I was not allowed to work there legally. So I had plenty of time to be exposed in the society of the U.S.

Ann Arbor is a small college town. It's beautiful all year round, especially in the fall. I tried my best to connect to the local society. I attended two bible study groups; I joined a book study group and a hiking group; I went to ESL class every week; I found several language partners to tutor Chinese and learn Enghlish with her; I joined a stay-at-home mom group.

As a foreigner with no recognization with any local people, it seems that I made a bunch of friends eventually through these groups. However, when I looked back, I suddenly realized the friends I made could be seprated into two groups: international friends and christian friends.

Here I want to talk about my christian friends in the U.S.. I took them as my friends. But actually, they didn't. They just wanted to introduce me to believe in God. They were very frugal. Extremely frugal.

They could drive 2 hours to another town, just for purchasing some cheap strawberries.

They went to the thrift stores very often. And they took me there, too.

They gave cheap gifts to me. Very often, these gifts were from the thrift stores. I could tell!

They could pay 100 dollars for How to Save Money class. (They are generous in learning how to save money)

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I could not bear their frugality. And they impacted me into a frugal person, too. I was not used to the life in China in the beginning of coming back. I dressed the T-shirts. and also dressed my baby with the second-handed clothes that I brought back from the U.S.; I calculated how to save money by buying the cheapest things in the supermarket; I spent a lot of time to find out the cheapest things on Taobao; I gave my friends the cheap gifts; I rented the cheap apartment.

I ended up living miserably in those two years. And finally I realized that I could not live like this any more. My husband had a good income, why should I live like we were very poor. And the time in calculating and searching matters. Time is precious.

This was the impact I got from the frugal Americans. After I came back to China, I alway take a pity in the Americans. They are really struggling. They are not happy, in that strongest country.